存款保險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)
第一部分存款保險(xiǎn)制度
1.什么是存款保險(xiǎn)?
存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題的時(shí)候，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
2.建立存款保險(xiǎn)制度有哪些意義和作用?
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。存款保險(xiǎn)制度建立后，一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。
3.其他國(guó)家是否也有存款保險(xiǎn)制度?
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)、加拿大、新加坡及日本等均有類似制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人利益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
4.中國(guó)的存款保險(xiǎn)條例何時(shí)開始施行?
我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1日起施行。
5.哪一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理存款保險(xiǎn)基金?
中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)管理存款保險(xiǎn)基金。
6.儲(chǔ)戶是否需要就存款保險(xiǎn)提供的保障支付費(fèi)用?
您不需要交納保費(fèi)，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保機(jī)構(gòu)交納。
7.儲(chǔ)戶是否需要作出申請(qǐng)才可獲得存款保險(xiǎn)的保障?
不需要。
8.存款保險(xiǎn)是否由政府資助？政府是否對(duì)存款保險(xiǎn)作出任何資助？
不是。存款保險(xiǎn)基金的主要來源于投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)，此外投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入也可以成為存款保險(xiǎn)基金的來源。
9.存款保險(xiǎn)基金如何運(yùn)用?
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，遵循、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：一是存放在中國(guó)人民銀行；二是投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券:三是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
10.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)收取投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)的頻率？
根據(jù)存教保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
11.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)如何確定投保機(jī)構(gòu)應(yīng)交納的保費(fèi)?
存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第二部分存款保險(xiǎn)投保機(jī)構(gòu)
12.存款保險(xiǎn)的保障范圍覆蓋哪些投保機(jī)構(gòu)?
我國(guó)存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、外資法人銀行等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均參加了存款保險(xiǎn)。
13.其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，例如財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等，是否受存款保險(xiǎn)保障?
上述機(jī)構(gòu)沒有參加存款保險(xiǎn)，不受存款保險(xiǎn)保障。
14. 其他金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司及保險(xiǎn)公司，是否受存款保險(xiǎn)保障?
不受。存款保險(xiǎn)的保障范圍只覆蓋吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
第三部分保障水平
15.存款保險(xiǎn)提供的保障水平是多少?
人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
16.為什么將保障水平設(shè)定為人民幣50萬元?是否過低?
50萬元的保障水平是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的。這一金額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。這個(gè)金額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。
17.如果銀行倒閉了，我的存款超過50萬元的部分會(huì)怎樣?
實(shí)行限額償付，不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，存款人的存款、貸款以及正常業(yè)務(wù)都不會(huì)受影響，使存款人權(quán)益得到充分保護(hù)。
18.如果我（儲(chǔ)戶）在一家銀行擁有多個(gè)存款賬戶，是否每一個(gè)賬戶都可以獲得最高50萬元的保障?
不是。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算。
第四部分受保障的存款人
19.公司客戶是否受存款保險(xiǎn)保障?
是的，個(gè)人及公司客戶均受存款保險(xiǎn)保障。
20.如果我（儲(chǔ)戶）和我的配偶持有一個(gè)聯(lián)名賬戶，我們是否一同受到存款保險(xiǎn)保障?
聯(lián)名賬戶按照約定的資金分配比例，或未約定比例條件下按棄一照平均分配原則，每人可獲得最高人民幣50萬元的償付。
21.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)持有的存款是否受存款保險(xiǎn)保障?
是的。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)持有的存款受存款保險(xiǎn)保障。
22.個(gè)體工商戶持有的存款是否受存款保險(xiǎn)保障?
是的。個(gè)體工商戶持有的存款受存款保險(xiǎn)保障。由于個(gè)體工商戶憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照以字號(hào)或經(jīng)營(yíng)者姓名開立的單位存款賬戶，與其在同一家銀行開立的個(gè)人存款賬戶在《存款保險(xiǎn)條例》下歸并統(tǒng)計(jì)為一戶，視為同一存款人，所以個(gè)體工商戶和個(gè)體工商戶主兩者合計(jì)可獲得最高人民幣50萬元的償付。
23.合伙企業(yè)持有的存款是否受存款保險(xiǎn)保障?
是的。合伙企業(yè)持有的存款受存款保險(xiǎn)保障。
24.由協(xié)會(huì)、社團(tuán)或其他機(jī)關(guān)團(tuán)體持有的存款是否受存款保險(xiǎn)保障?
是的。協(xié)會(huì)、社團(tuán)或其他機(jī)關(guān)團(tuán)體持有的存款受存款保險(xiǎn)保障，單個(gè)法人可獲得最高人民幣50萬元的償付。
第五部分受存款保險(xiǎn)保障的金融產(chǎn)品
25.哪些金融產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)保障?
投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款都受存款保險(xiǎn)保障。其他金融產(chǎn)品如債蔡股票、理財(cái)、基金、信托計(jì)劃等不受存款保險(xiǎn)的保障。
26.制度實(shí)施前（即2015年5月1日前）存入銀行的存款是否受存款保險(xiǎn)的保障?
受保障。不論存款是在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前或?qū)嵤┖蟠嫒?，獲得的保障是一樣的。
27.存放于投保機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)箱內(nèi)的貴重物品是否受存款保險(xiǎn)保障?
存放在銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)箱內(nèi)的貴重物品不受存款保險(xiǎn)的保障。
28.哪些存款不受存款保險(xiǎn)保障?
不受存款保險(xiǎn)保障的存款包括；
金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款
投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款
29.什么是不記名票據(jù)?不記名票據(jù)受存款保險(xiǎn)保障嗎?
不記名票據(jù)是一種金融工具，票面上不記載受款人姓名，可不經(jīng)背書而直接以交付票據(jù)為轉(zhuǎn)讓，付數(shù)人可以對(duì)任何人付款的票據(jù)。不記名票據(jù)不受存款保險(xiǎn)保障，這是國(guó)際慣常的做法，目的是為了防止存款保險(xiǎn)限額被濫用（如不記名票據(jù)的持有人可轉(zhuǎn)讓該票據(jù)給其他人，從而在銀行倒閉后提高他們累計(jì)可以獲得受償金額）。
30.超過五年的定期存款受保障嗎?
超過五年的定期存款受存款保險(xiǎn)保障。
31.海外存款受存款保險(xiǎn)所保障嗎?
參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
32.如果銀行通知我(儲(chǔ)戶)某類產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)保障，我應(yīng)如何處理?
您可以選擇不購(gòu)買該產(chǎn)品。
33.如果我(儲(chǔ)戶)選擇購(gòu)買該產(chǎn)品，我應(yīng)如何處理。
銀行機(jī)構(gòu)會(huì)告知您，該產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)保障。若該產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品，銀行機(jī)構(gòu)需要與您進(jìn)行確認(rèn)是否知悉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行錄音錄像。
第六部分償付
34.存款保險(xiǎn)在什么情況下進(jìn)行償付?
存款保險(xiǎn)在以下情形下限期償付存放人：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的結(jié)算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
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